福建P2P网络借贷平台，以抵押借款业务占多数

东快记者吴剑杰刘兴文/图

互联网金融整治在各地逐渐拉开序幕，P2P网络借贷平台是整治重点之一。

据国内权威的P2P网贷行业门户网站网贷之家提供的数据显示，截至2016年3月份，福建P2P网贷平台达到55家，问题平台单月新增两家，从2013年到2016年，出现争议、提现困难、跑路、停业等问题的平台，达到36家。

在福建一家以抵押类借款为主营业务的P2P网络借贷平台担任首席战略家的刘逸阳（化名）告诉记者，2013年左右，全国P2P网络借贷平台勃兴。两三年时间过去，福建网络借贷平台也如雨后春笋般冒出，但身边很多平台转瞬即逝，有的经营不善，有的挂羊头卖狗肉，最快倒下的前后用时不过三天，背后徒留大量利益受损的投资人无力喟叹。

福建互联网金融协会秘书长肖俊光认为，福建P2P平台的数量少且规模小，除了起步晚，人才不足外，与金融机构的谨慎态度、缺少大财团注资有密切关系。而网贷平台发展乱象的背后，关乎平台对资金托管的态度，也与平台风险把控能力以及社会信用体系的完善有密切关系，这其中，网贷行业自身规范和部门监管尤为重要。

严峻现实

福州最短命平台仅活3天金融机构对P2P持谨慎态度

两三年间，刘逸阳视野里倒掉的P2P平台不计其数，最短命的平台只存活了3天。

这家平台是被认为刷新业内跑路史、于2013年10月份上线的福州网贷平台福翔创投。据了解，该平台以较高的年化率和虚构“秒标”的方式吸引了几十万元资金，因为投资人找不到网站上公布的地址才被发现，随后平台老板跑路。据当时爆料人透露，“该平台没有客服，所有事务均由‘许总’一人完成”。

仅隔一年，福建另外一家P2P网络借贷平台闽昌贷也出现跑路风波。闽昌贷老板郭某借用平台虚构发布虚假抵押借款标（如高档汽车、黄金等），向投资人融取资金后用于放高利贷、偿还债务等其他用途，不到一年时间，共吸收1053名网民共1.2亿元。不过，数月之后，资金链彻底断裂，郭某跑路躲进龙岩山区，后被厦门警方捉拿归案。

据国内权威的P2P网贷行业门户网站网贷之家提供的数据显示，截至2016年3月份，福建P2P网贷平台达到55家，问题平台单月新增两家，从2013年到2016年，出现争议、提现困难、跑路、停业等问题的平台，达到36家，闽昌贷和福翔创投入列。

记者选择了其中几家问题平台核实，通过客服电话询问，但都无法联系工作人员，如：友友贷，其官网（友友金服）的客服电话显示占线，固话已暂停服务，而融讯网的客服电话则已停机，海西贷、聚散财、金麒麟网址已消失不见，海西贷登记在工商的电话也已暂停服务。

盈灿咨询常务副总经理、网贷之家首席研究员马骏接受记者采访时表示，网站上登记的平台有些是平台主动找过去，有些则是网站自己搜集，对网站的运营状况出现异常的情况，工作人员会进行核实，但披露的情况只做参考不作推荐。

福建互联网金融协会秘书长肖俊光解释，目前福建P2P平台的数量及规模较北上广深仍然偏弱，一来是因为福建P2P平台起步晚，且由于薪酬待遇等原因缺乏足够的金融创新、产品项目及风控人才，但最主要的是金融机构对P2P平台持谨慎态度、同时缺少大财团注资。

前世今生

本土P2P多由小额贷款抵押担保机构转型而来

福建省理财规划师协会副会长唐伟认为，福州P2P网络借贷平台除了国内一些大的P2P分支机构外，还有很多是从小额贷款公司，汽车、房产抵押担保公司转型过去。在业务层面上，则更多集中在传统抵押贷款的业务上，“纯信用贷款的很少”。

刘逸阳说，房车抵押要经过相关部门登记，抵押的相关材料会公布在借款项目之下，一旦出现不还款情况，可以将抵押的房车折价出卖，以保障投资人的利益。如果对公布的材料真实性存疑，一来可以找部门核实，二来也可以亲自到门店要求查看原件。而信用借款，要依靠强大的风控团队把关，一旦出现不还款的情况，小平台催款的成本支出大。坏账一多，没有前期大量的资金支持，平台很容易垮掉。有业内人士透露，一些平台无奈之下会把债权转让给当地专门的催债团队；而另一方面，中国的征信系统仍未完善，信用信息尚未实现共享，经常出现借款者多个平台借款举债的情况。

行业短板

平台虚构项目招标自融支付机构资金托管难在哪？

唐伟认为，P2P网络借贷平台近几年乱象迭出，很多平台挂羊头卖狗肉“存在自融嫌疑”，他向记者解释，部分公司看中理想项目，为减少融资成本，会去建设平台自融，利用自融来的资金进行投资，一旦投资亏损，为了周转资金便会采取虚构项目标的吸纳资金，若骗局被发现，或者资金链彻底断裂，便迅速跑路。

按正常情况，P2P平台只承担信息中介、撮合借款方和出借方的作用，收取手续费即可，“平台自身不能碰钱，资金要有银行或者第三方支付机构存管”，唐伟说，但实际上很少有平台这样做，银行也不愿意去掺和这件事情，一来责任问题，银行很担心P2P平台产生的风险波及自身；二来成本问题，一些大平台每天有几万笔甚至几十万笔的交易，如果要审核每笔交易的真实性，银行要耗费的时间精力要远远超过所收取的管理费。也有一种观点认为，网贷交易短、频、快的特点，或需要银行重新开发专门针对网贷交易的新系统。

肖俊光则认为，对于金融机构来讲，风险问题远远大于技术成本问题，市场上仍然只有小部分银行与大的P2P平台进行合作，但实际上网贷平台所称的第三方支付和银行存管，依然只是履行代收代缴的职能。部分合作银行考虑到此种风险，会事前做出免责声明。但网贷之家首席研究员马骏认为，目前来看，这种存管并非一无是处，起码提高了诈骗平台的违法门槛。

利好创业

刘逸阳说，通过P2P平台，满标速度快，审核后一天左右就能放款，基于大数据基础，投资人的钱会很容易匹配到适合的项目，一个项目最快可能只要数秒就能满标。

因此该方式也便利了部分返乡创业的大学生。比如，当时福安一位大学生返乡创办了农博园，养起生态鹅，但销路成问题，通过当地市团委联系，该平台派人实地考察后，决定为其展开众筹，“即项目发起人通过平台发布筹款项目募集资金，资金募集成功后，发起人按约定的期限给予支持者对等的实物或服务的回报”。

记者了解到，在福州也有部分P2P平台主营大学生培训贷款的业务，内容含括出国英语、驾校、计算机培训等。

政策规定

2015年12月28日，银监会发布的《P2P监管细则暂行办法（征求意见稿）》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等十二项禁止性行为，对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，要坚决实施市场退出，按照相关法律和工作机制予以打击和取缔，净化市场环境，保护投资人等合法权益。同时，《办法》对业务管理和风险控制提出了具体要求，实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度及控制信贷集中度风险等，防范平台道德风险，保障客户资金安全，严守风险底线。

      TOP1、本息担保。监管细则严禁平台提供担保或者承诺保本保息。既然是金融中介服务，P2P理财平台本身没有担保资质。今年之前，大多数平台都宣称提供本息担保，以图给投资人更多的信任。今年之后，如果还有平台承诺提供担保，那就需要投资者多做思量了。P2P理财平台明显违背监管原则，自身运营监管存在问题，更何况是业务，这类平台需要谨慎投资。

      TOP2、自融。有些自融P2P理财平台在监管政策出台之前是可以生存的，有的投资人知道平台是自融但依然选择投资，因为自融的企业可以被信任，这类平台给出的利率相对高出其他平台很多，风险与利益并存。喜好高风险的投资人不在少数，但是监管细则规定不允许自融，直接断了自融平台的后路。国家发出声音严惩金融犯罪，非法吸收公众存款在2015年发生了很多起，自融，这个行业里的炸弹被拆除，很多平台也会因此倒闭。

      TOP3、大额投资。2015年网贷界的大新闻少不了坏账，尤其是大额坏账。P2P监管细则第九条第四款中之初机构要引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，第十七条规定，网络借贷金额应以小额为主。那么动辄发布上千万借款标的平台怎么办？细则又规定不能拆标，是不是就意味着大额借款客户不能与通过网络融资，况且大额借款出现任何一笔坏账，对平台的压力足以压垮一家小平台。如果还有平台发布超大额度的借款标，这种违规现象可能就意味着平台违规了。

      TOP4、平台透明度。都说风控是平台生存的关键，业务的安全性和风控有直接联系。投资人最为借款人有权了解借款项目的详细内容，而很多P2P理财平台往往以隐私条款为由，不肯透露详细信息。借款人在不了解借款的项目的前提下，就要将钱借出去，甚至不知道钱最终进入了谁的口袋。信息不透明，成了投资人和平台以及借款人之间的隔阂。平台数量负增长的今天，投资人的投资选择更加多样性，项目信息越透明，相对来说安全性也就越高。

      TOP5、资金存管。以前的资金托管大多不规范，银行存管在监管细则的推动下是行业新风向，银行的安全性在投资人心中算是根深蒂固，一旦所有P2P理财平台都加入存管，投资人能够更清楚的了解借款资金流向，了解平台项目真伪性。但是存管高额的使用管理费用，必然会增高平台的运营成本，2016年能有多少平台加入银行存管，我们拭目以待。

结构类理财产品依然位于榜单前列，不过，个人投资理财这一次挂钩的资产标的不是股市而是黄金。交通银行的2016年“得利宝私银慧享35天”（看涨跨价）黄金结构性人民币理财产品2463160009最高年化收益率能到8.5%，最低1%，不保证本金，35天。个人投资理财产品收益与上海期货交易所黄金1606合约收盘价挂钩，产品方向看涨黄金价格。

本周有不少投资种类多元的结构类理财产品，个人投资理财广发银行2016年广银安富联动共赢第2期人民币理财产品ZZLDGY0002就是一款与汇率挂钩的产品，该产品最高预期年化收益率5.5%，最低1.5%，不保证本金，起步投资金额100万元。产品本金投资于货币市场工具类、债券、货币基金、债券基金、债权类资产等金融市场工具；收益部分投资于与欧元兑美元汇率价格挂钩的金融衍生产品。产品获得最高预期收益率的条件为产品观察期内欧元兑美元波动率未超过产品合约限定范围。

本周还有一只平安银行(9.81 -1.90%,买入)的2016年平安财富-结构类（挂钩基金）资产管理类044期人民币理财产品TLG160044，该产品并未给出最高预期收益率，产品同样为结构类产品，产品366天，产品收益率与贝莱德欧元企业债券基金表现挂钩。这款产品期限较长，100%保证本金。

除了这些各式各样的结构类理财产品，个人投资理财渤海银行的2016年渤盛86号理财产品2016F86可以给到5%的预期年化收益率，产品357天，起步门槛颇高，100万，不保证本金，按渤海银行的产品书中的说明，产品投资于信用级别较高的金融资产或金融工具其中债券类资产占比10%，同业借款、同业存款、同业拆借、债券回购等货币市场工具占比10%，信托类资产、资产管理计划等金融资产或金融工具以及其相关受（收）益权合计占比80%。个人投资理财本周各银行还是能找到不少4.5%左右的产品，还是那个原则，要买银行理财产品，宁早勿晚，在能接受的时间段内，尽量拉长产品的期限。

2月，香港的经纪机构和私营银行开始与内地的客户联系，探询他们是否对硅谷的人工智能集团——帕兰蒂尔技术公司估值为250亿美元的私人资本融资感兴趣。

　　据英国《金融时报》网站3月29日报道，最近，中国互联网公司奇虎360科技有限公司从美国退市，以93亿美元的高额估值完成私有化。同样，中国电子商务集团京东旗下的金融子公司发现自己在远远短于本地蓝筹投资者预期的时间段内完成了10亿美元的融资。

　　参与中国这两笔交易的一名投资者说：“海外市场和公募市场都惴惴不安。但是我们发现，完成这些融资根本没有困难。本地区的资金仍然充裕。”

　　报道称，看来尽管存在着对中国陷入熊市的担忧，不过中国国内仍有大量资金等待投资机会——而其中份额越来越大的一部分财富来自于新一代家族财富管理办公室。这些财富管理办公室的所有者是像马云、腾讯公司创始人以及其他技术界亿万富翁这样的人，他们的家族财富管理办公室已经成为重要的资金来源和风投资本家、对冲基金以及私募股权公司的早期落脚点。

　　报道称，这些中国家族资金的金融影响力变得加倍重要，原因是许多主权财富基金所发挥的作用在不断下降，在2008年金融危机期间，主权财富基金是金融救助行动的主要资金来源。如今，主权财富基金能够起作用的资金额要少得多：油价的暴跌让产油国遭受重创，外汇收入的减少也影响到包括中国在内的其他国家的主权财富基金。

　　此外，在许多美国科技领域投资者因担心可能存在的泡沫而变得更加谨慎之际，中国新汇聚的资金在私募市场上变得尤为活跃。家族财富管理办公室的热情正在支撑的不只是奇虎和京东金融子公司，还有其他互联网集团的估值。它们所发挥的作用也影响着中国更广泛的经济状况。当传统行业的产能过剩导致就业流失和许多工人收入下降之际，在技术和电子商务领域创造并支撑新的就业变得至关重要。

　　报道称，中国的这些科技领域家族财富管理办公室仍处于发展的初期。但是它们控制的资金规模达到成百上千亿美元，往往比想帮它们投资不断增加的财富的基金经理所了解的更为复杂。在某些情况下，它们类似于一个世纪前的美国强盗资本家，因为它们一方面咄咄逼人地用垄断手法追求金融上的成功，另一方面又愿意参与行善，想让这个世界变得更好。

　　毋庸置疑，家族财富管理办公室向来都是亚洲经济格局中的一个组成部分，特别是在海外的中国人当中。但是过去，大部分资金是通过房地产和航运创造。这些资金来自于像恒基兆业的李兆基家族和创立了九龙仓的包玉刚家族或是像以制造业起家后来转入房地产领域的南丰集团的创始人这类家族。这些老一代的家族财富管理办公室插手方方面面。

　　报道称，在新一代家族财富管理办公室中，最有影响力的是香港的蓝池资本，它代表着马云的一部分财富和他的合作伙伴蔡崇信所持有的近70亿美元估值中的一大部分。马云还有其他融资渠道，其中包括他的云峰基金，这是一个新的家族财富管理办公室，占据了香港一处写字楼的整个楼层。

　　对于有些技术界亿万富翁来说，哪部分资金进了他们的家族财富管理办公室，哪部分进了他们的公开上市企业，并不总是一清二楚。由于家族财富管理办公室往往是公开上市企业的延伸而不是从核心业务中分离出来的新投资，冲突有可能变得尤为尖锐。

　　此外，目前尚不清楚美国科技公司估值的下降最终是否会扩散到太平洋另一侧的亚洲。不过亚洲新近涌现的财力雄厚的公司很可能比硅谷的公司更愿意为新兴企业提供更多资金。这会表明它们相信亚洲这里还有更大的增长空间。

黄金市场相较于股票市场而言可能存在更大的风险，P2P理财因此投资者在进行黄金交易的过程中一定要更加谨慎，特别是交易时机的选择一定要判断准确，P2P理财否则必然会给投资带来更大风险。

炒黄金最重要的不是持有多少仓位，而是在于交易的时机选择，因此，投资者在黄金市场中应要学会跟踪金价的变化，并且金价大幅上涨之后将其卖掉，这样才能够获得更多收益。那么问题来了，交易过程中如何判断卖出的价位是否合适呢？

要知道一旦过高的追求价格，金价一旦下滑必然导致出现一定损失，因此，卖出时机的选择在黄金交易过程中至关重要。

关于买入时机的问题：之所以认为买入没有卖出重要，P2P理财主要是因为买入不会让投资者出现亏损，主要不是傻子就不会去买价格过高的黄金，那样金价没有上涨的空间，如果获得利润呢？毕竟炒黄金就是在用黄金交易权赚取黄金的差价。

所以买入时机选择错误只会让投资者少赚一些，而如果卖出的时机选择错误那么就会让投资者损失更多，甚至直接影响本金安全。

如何断定卖出时机？

P2P理财一般投资者都喜欢根据均线判断黄金价格的高低位置，这就是“位置效应”的问题。要知道均线只是反映黄金的平均价格，并不代表当下的黄金价格，所以均线只能作为一种参考。当价格高于均线时投资者也不要急着卖出，而是应要分析时下黄金市场的动向以及价格趋势等问题，P2P理财贸然卖出可能会失去更多利润。

巴菲特说过，风险来自于你不知道你在做什么。

理财的路上有许多个岔口，走错一个没什么大不了的，可是如果每个都走错呢？

不久前回了一趟家，在同学的饭局上遇到了中学时的同桌小赵。多年不联系，他看起来颇为腼腆，跟记忆里那个骄傲外向的中二少年有些不一样。

记得当年他的家境非常不错，经常带各种新奇玩意儿来学校，还是班上第一个穿Nike鞋的，让大伙儿羡慕了好一阵子。但是，听说他现在仍旧和父母一直住在老地方——跟他祖父母一起五口人挤在一套老公房里，好像还在等经济适用房摇号。

就着小龙虾几杯啤酒下肚，在闲聊中我终于知道小赵家为什么没有保持率先奔小康的势头跻身中产，反而落到了后头。

这一切，与是否勤奋和努力没有一点关系。

一步错

在家庭形成期购买过多的保险

小赵的父母是60后，改革开放以后，他们在国有企业工作的同时还做一些兼职，通过辛勤的劳动，率先奔向了小康，家庭财务状况优良，手里颇有些闲钱。

彼时正值上世纪90年代，国内保险市场方兴未艾，保险推销员走家串户推销保险产品，一时间家家户户都在买保险。在保险推销员的鼓噪下，小赵的父母本着“先保护孩子”的传统观念，为不到十岁的孩子购买了一大堆包括大病、意外、寿险等保险，算下来每年的保费竟占到家庭年收入的30%以上。

“现在我们每年还要交两三万的保费，唉……”说起这些短期不能兑付的保险，小赵一肚子苦水。

当年小赵家正是家庭形成期，就像春天刚刚播种充满希望，父母两人还很年轻，家庭收入持续看涨，因此风险承受能力较强，应该大胆做一些高风险的投资，将大量资金投入保险这类低风险低收益的产品是非常不明智的。

而且此阶段购买保险，应该首先为家庭支柱，也就是主要收入来源比如父亲投保而不是孩子。给孩子可以做一些教育类的储备，但大病、意外、人寿等险种完全可以等孩子大一些、甚至成年以后再投保。

两步错

在家庭成长期错失买房良机

问起小赵现在住哪儿，他一脸沮丧。

“还能住哪儿啊，老地方呗。”

小赵从小跟父母住在祖父母家里，离我家不远，小时候我们还经常一起上学。如今，我家早已换过两次房，没想到他们一家五口竟还挤在那套不到90平的老公房里。

2000年前后，曾经有好几个亲戚朋友劝小赵的爸妈买房，当时虽然有不少存款，也去看了几个楼盘，但是一想到要贷款一大笔钱，他们还是退缩了。现如今，当时看过的房子，有的已经涨了二十倍不止。

后来房价猛涨，小赵父母一直没有离开国企，收入不增反跌，与买房一事渐行渐远。

房子是一个家庭遮风避雨的地方，也是一个家的基础投资，应该在人生的春天和夏天，也就是家庭形成期和家庭成长期完成第一次房产投资。此时家庭有稳定而持续的收入预期，有较强的按揭能力，可以利用较大的资金杠杆来购房。

而且，所有投资始终是和经济周期分不开的，一个经济周期相对的最低点是最佳的进场时机，比如98年前后房地产市场非常低迷，正是进入的好时机，他们本来有机会入市，然而由于对经济周期缺乏认知，导致就此错过了最佳时机。

三步错

在家庭成熟期豪赌股市失利

50岁以后，身边很多人都因为之前投资房产或是放弃国企职务投身市场大潮而实现了财务自由，小赵的父母明显感觉到自己“落下了”，同时逐渐意识到投资的重要性，他们选择了进入股市。

2007年那一波牛市中，他们在股市中的资金一度翻倍，由此获得了巨大的信心，几乎将全部身家投入股市——包括想给小赵买房付首付的钱——结果在随之而来的崩盘中，亏损达到60%。辛苦一辈子攒下的积蓄，只有“深套”和“割肉”两种结局，买房的钱、养老的钱一夜间付之东流。

“他们前两年都退休了，现在天天在家养养花看看报，捣腾捣腾股票。”小赵一口喝干了一杯啤酒。

50岁之后，人生进入了秋天，这是收获的季节，也要开始为冬天做储备。这时候家庭收入和财富积累都达到顶峰，子女独立后家庭支出开始减少，正是家庭成熟期。此时应当降低投资风险，将负债还清，为退休做好财务上的准备。像小赵的父母这样，在临近退休的时候将全部积蓄投入风险极高的股票市场，实在太糊涂。

人的一生亦如四季更替，我们不仅希望平顺地走过四季，也希望财富一路稳健递增。这就需要我们在春季埋下希望的种子，在夏季精耕细作，在秋季收获硕果累累、为冬季做好充分的准备。

理财就是这样一个理性的过程，而普通人往往被眼前暂时的利益所蒙蔽，被或贪婪、或恐惧的心理所左右。在年轻的时候就积累充分的理财知识，或者找到可靠的理财顾问，才是一生财富的基石。

个人投资理财不单单只是为了获取收益，更多的则为给未来生活带来一份更大的经济保障。但是有些投资者误将理财看做一种创收工作，所以在选择理财产品的时候看到的只有收益的大小，而忽视了个人能力的大小，这样一来取得的理财效果可能并不是很多。

也许大家会问，如果收益高，未来的经济生活不就会更有保障吗？是的，可是高收益理财产品的背后必然有着高风险，这一点也可能会影响到未来经济生活质量。

因此，选择理财产品应要根据个人能力大小而定，而非根据理财产品的收益高低。那么下面我们就来聊聊关于所谓的个人能力究竟是什么吧！

既然是投资理财，那么就要和经济联系在一起，所以在投资理财的过程中选择理财产品一定要根据自身的经济实力高低做决定。

首先，投资者需要考虑的是自己的承风能力大小，这就是经济实力的一种体现。譬如自己每月收入只有1000元，投资额度高达10000元，那么一旦失败你承受的了吗？近一年的薪水就这样没了，怎么可能承担的起？所以选择理财产品要考虑到自己的经济能力，用经济能力确定承风能力。

其次，投资者需要考虑的是自己的投资能力大小，同样也是经济实力的表现。假设每月收入为5000元，投资产品高达100万，而自己手中只有30万的存款，却非得要去投资该理财产品，那么接下来是要去借钱还是要去贷款呢？

最后，考虑到风险的大小问题，一般投资额度越高承担的风险就会越大，而理财产品中也会存在相应的风险。

大家知道，很多的理财用户都喜欢高收益的理财产品。但是任何一种投资都是有风险的，没有风险的投资还是投资吗?虽然投资有风险，但随着理财的发展，现在的理财风险基本上都是可控制的，但这些能控制风险的理财产品需要投资者去挑选。所以，投资者在选择的理财产品的时候也要谨慎。不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。投资人都会关心平台是否安全，想要看平台是否安全，首先你自己心里要有一个观察点，多看看P2P理财平台的相关安全保障措施，和本金保障措施。投资者在投资一家P2P理财平台必须充分了解该平台投资人背景以及平台管理者的背景，一般人都认为有较强实力的国企背景和大型投资机构背景的平台不太容易出现跑路，但其实也不然，重点还是看管理层的管理理念和公司的发展目标，因此要注意观察平台，了解平台的发展方向。

虽然高收益跟P2P理财平台本身的定价能力有关，但背后也同时对应着风险更高的资产，因为正常情况下P2P平台不会当慈善家。所以，当一家P2P平台愿意为你提供20%的收益率的时候，你需要意识到这背后有什么样的风险。很多投资人在投资P2P理财时没有任何主见，而是听信一些名人和广告的话才去投资的，其实对平台根本一无所知。赚到钱了就帮忙鼓吹，出了事就抱怨闹事，其实不是骗子太聪明，而是受骗的人太贪婪，总想一夜暴富。对于问题平台要远离，对于不理智的、太贪心的投资人也要远离。监管指导意见的出台，意味着从业者要在短时间内作出调整，管理和运营成本将大幅提高，迅速提升管理和运营水平，满足监管要求。若不能满足监管要求，也可在整改期内选择退出这个行业。P2P理财既是保护自己，也有利于行业发展。

在遇到困难的时候，首先自己不能乱了方寸，其次才是解决问题。而良好的心态就是在教大家，遇到任何事不要惊慌，保持冷静的心态，才能更好的处理事情。理财亦是一样，想要赚钱，就要保持一个良好的心跳，不贪心、不贪婪，赚取稳定的收益，才是正道。在P2P理财领域，如果P2P网贷平台不是只充当中介，资金直接进入P2P网贷平台就有被定义为非法集资的风险。虽说，P2P理财平台的实力和规模越大，公司会越规范。但是，业内有一条不成文的规定叫“刚性兑付”，这一规定，目前来说无一例外地存在于P2P平台之间。刚性兑付意味着当平台出现坏账、烂账时，P2P理财平台必须自掏腰包兜底。随着问题事件的堆积，加之积累的风险缓慢释放，越老的平台要面临的风险也会越来越大。很多跑路或倒闭的平台都是出自于这样的原因。同样的，规模大的平台，如果风控手段跟不上也同样可能面临平台倒闭的风险。

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谈钱伤感情，在过年的时候显得尤为明显：

1、1月23日，湖北一个20多口的大家族在餐馆吃年夜饭，个人投资理财原本是轮流请客，但今年轮到张罗的家庭建议实行AA制。餐毕结帐时，每人掏出100元支付各自的饭钱，连83岁的婆婆也不例外。结完账，一家人不欢而散。这顿所谓的“团年饭”已经离题万里，个人投资理财还不如不吃的好。

2、重庆的一对小两口因为新年派发红包炸了锅。原来是两人原本商量好了一个红包包一百元，可是，妻子在给她家亲戚发红包时，分别多加了一百元。但是到了丈夫的老家，给亲戚只发了100元的红包，这样区别对待，丈夫的小宇宙瞬间爆炸，掏出打火机点燃了家里的存折，还把钱包里的1000多元现金点着了。

3、在年三十前一天，小郭接到一个平时不怎么联系的远房堂弟的信息，个人投资理财他先关心的问小郭一些其他的事情，小郭就顺口回答着，并没有觉得异样，可是后来话锋一转就提到借钱的事情，他说他也是在不得已的情况下开口的，能否借1.5万元，说好了国庆节一定归还。接到这样的短信总是很纠结，借与不借都会伤感情。

4、“欠债不过年三十”已成为老百姓(49.90 -2.16%,买入)上百年来遵守的原则。“正月里不惹官非”，但是就有一些借出钱的人急着到法院打官司。李先生去年1月份把5万元借给亲戚做生意。当时他一再保证一年内肯定归还。看在亲戚的情面上，才把钱借给了他。春节前，他没有主动联系李先生，李先生就上门找到了他，但对方一拖再拖，让他再等几个月，逼不得已才告到了法庭。

5、春节时的一些不良习俗也成了人们的负担。王个人投资理财先生的老家春节打麻将的风气特别盛行，一到过年，家家户户都支起几张麻将桌，除了家庭主妇和小孩，几乎人人上桌。去年春节，有一次“三缺一”，王先生拒绝了“上桌”的邀请，个人投资理财竟然被表兄冷嘲热讽地说，“人家是城里回来的，看不上我们这些低俗的人。”王先生听完很不是滋味，硬着头皮上阵，由于不擅长打麻将，结果屡屡输钱。

法制晚报讯(记者 李文姬)近日，中国社会科学院文化研究中心组织编写的《文化蓝皮书》由社会科学文献出版社出版发行。蓝皮书指出，粤、苏、浙、鲁、湘、豫6省份文化产业就业规模已超过百万人，北京则排名第七。未来互联网企业将主导中国电影市场。

　　此外，网络游戏、网络视频等新兴文化消费群体呈现年龄低、学历低、收入低特征。我国互联网网民学历大多集中在高中/职高/中专/技校，本科仅2成，超过半数月薪不到3千元。同时，网络付费用户数量逐渐增多，3~10元是用户可接受的主要付费区间，占比接近50%。

　　6地文化产业就业超百万 北京排第七

　　蓝皮书在第三次全国经济普查的基础之上，对我国文化产业的区域结构展开分析，北京、山东、广东、湖南、河南、江浙地区无论是文化企业数、法人单位数，还是年末就业人数，都排在全国前列。广东、江苏、山东、上海、浙江、北京6个省市的产出明显较大。

　　蓝皮书指出， 2013年末，广东、江苏、浙江、山东、湖南、河南是全国6个文化产业从业人员数量超过百万人的省份，依次达到了3741879人、2267728人、1709299人、1587684人、1117868人、1055686人，它们所占全国文化产业年末从业人员数量的比重则依次为17.54%、10.63%、8.01%、7.44%、5.24%、4.95%，合计所占比重高达53.81%。

　　换句话说，如果再计入年末从业人员数量排名其后的北京、福建、安徽、上海4个省市，则当年年末从业人员数量最多的前10个省份合计所占全国文化产业从业人员数的比重高达69.81%。

　　过半网友月薪不到3千元 仅2成本科生

　　蓝皮书指出，2013年我国移动互联网网民用户规模达6.52亿，年轻人是主要的互联网使用群体。其中，24岁及以下的占31%，25~30岁的占29%，31~35岁的占18%。这种年轻化趋势体现在新兴文化消费的各个领域，主要在网络文学、网络音乐、网络游戏、网络视频领域，其主要的消费群体都偏年轻化。

　　值得注意的是，新兴文化消费者向低学历人群扩散的趋势继续发展。我国互联网网民的学历大多集中在高中/职高/中专/技校(占33%)，本科占23%，大专占20%。在我国移动新闻资讯类应用网民中，毕业于高中/职高/中专/技校的占31%，而我国移动音乐类应用网民毕业于高中/职高/中专/技校的占35%，本科、大专、硕士及以上学历者总计约占总规模的40%，说明新兴文化消费群体的学历整体偏低。

　　此外，消费群体主要为中低收入者，中国互联网用户收入统计显示，收入在1000元以下的占23%，1000~1999元的占10%，2000~2999元的占20%，3000~3999元的占19%。中国移动视频应用网民收入1000元以下的占25%，2000~2999元的占24%。中国移动新闻资讯类应用网民收入1000元以下的占28%，2000~2999元的占25%。中国移动音乐类应用网民收入1000元以下的占25%，2000~2999元的占24%。

　　新兴文化用户付费意愿增强

　　蓝皮书指出，传统文化消费和新兴文化消费融合发展是现阶段文化消费的又一个结构性特点。信息技术和互联网、移动互联网技术的发展极大地刺激了新兴媒体的发展及其和传统媒体的融合。面对不同的消费方式、消费渠道甚至是全新的消费商品和服务，文化消费领域得到极大扩展。

　　值得一提的是，随着用户付费意识逐渐增强，政府加大对版权的保护力度，新兴文化消费群体用户付费意愿增强。以网络文学为例，中国网络文学用户愿意付费的比例明显提升，达到28.9%。但是实际上付费用户的比例仍然不足10%，其主要原因是中国版权保护环境还有待改善。

　　此外，中国网络文学用户可接受的月付费额度也有所提高，尤其是较高额度的月付费用户占比有不同程度的提升。3~10元是用户可接受的主要付费区间，占比接近50%。

　　互联网企业将主导中国电影市场

　　《文化蓝皮书》还指出，2014年，以BAT为代表的互联网公司已经通过一桩桩的投资与并购案例，让中国电影市场充分领略了互联网所带来的巨大冲击。

　　在BAT直接或间接的推动下，电影投资方面出现了众筹的新模式，电影发行方面出现了视频网站平台或新媒体的模式，在电影购票方面更是出现了团购和在线选座的新模式。这些新模式的产生从根本上改变了传统的电影产业链，使之与互联网产业链相互结合。

　　在可以预见的未来，互联网企业势必会逐步渗透到整个电影产业链，甚至可能将中国电影产业与互联网生态体系相互融合，由BAT、乐视、360、小米等企业推出并不断完善的生态体系将逐步吞噬电影产业，使其成为生态体系中不可或缺的一部分。

在个人投资理财的过程中，很多人都会不知道该从哪里入手理财、不管做什么投资都运气特别差等。假设长期呈现这样的情况，很可能是由于进入了理财迷茫期。什么是个人投资理财迷茫期呢？指的是人们在一段时间内持续存在焦虑、迷茫的理财心理。那么，关于理财迷茫期，人们该怎样做才干有效应对呢？只需做到了以下五点，便可快速渡过理财迷茫期。

1、及时调整个人心态

在理财的过程中，有一颗平常心是非常重要的，由于心态会影响个人的理财选择和决议，所以也会在很大程度上影响个人投资理财收益情况，因此，越是不知道方向的时分，就更需求冷静对待，千万不能存有“破罐子破摔”的心理。

2、冷静分析财务情况

调整好个人心态之后，就需求对个人或家庭财务进行冷静分析，理财投资话术主要包括个人或家庭的收支情况、投资负债现状及投资收益等几方面。只需控制了个人或家庭的财务情况，才干对目前的理财战略进行合理调整。

3、关注国度政策和投资市场变化

国度的政治经济政策与投资市场是息息相关的，而市场变化是影响个人和家庭投资收益的重要要素。因此，不论何时都要积极关注国度政策和市场投资变化，并能根据变化及时调整个人和家庭的投资理财战略。

4、合理调整投资结构

堕入理财迷茫期，可能就会失去理财方向，在选择投资方式的时分会缺乏判别力，而且经常会有这几种表现：家庭投资理财案例把钱放在银行怕贬值、拿来投资怕亏损、闲置在家更焦虑等等。假设担忧投资风险，就一定要合理分配资金，找到适宜自己财务状况的投资组合方式。

5、配置固定收益类理财富品

投资都是有风险的，只是风险的程度不同而已。个人投资理财什么意思在市场行情整体走弱的时分，投资者也应该“能屈能伸”，果断放弃高报答的奢望，转而注重本金的安全。因此，可选择将钱存放在银行，或者用来配置些稳利精选这样风险低，还能保证收益稳定的固定收益类个人投资理财富品。

据英国《镜报》网站报道，美国《福布斯》(Forbes)3月1日公布全球富豪榜，但在榜单中出现一位19岁少女的名字，也是全球最年轻的亿万富豪。她就是挪威少女亚历山德拉 安德烈森(Alexandra Andresen)。

　　亚历山德拉与20岁姐姐凯瑟琳娜(Katharina)同排榜单中的第1476位，身家12亿美元，虽然已经排到千名之外，但这对姐妹是榜单中最年轻的富豪。

　　亚历山德拉才刚从高中毕业，现在住在德国，也是马术高手，曾在多个欧洲少年马术赛获奖。她的24岁男友是挪威同乡，喜欢格斗。而姐姐凯瑟琳娜目前在荷兰阿姆斯特丹大学成为大一新生，主修社会科学。

　　这对姐妹来自世家大族，她们的安德烈森家族自19世纪靠烟草业起家，传到两姐妹的父亲安德烈森(Johan Henrik Andresen)已是第5代。

　　1998年安德烈森家族卖掉烟草企业，目前家族拥有的Ferd集团主要从事资本、投资、房地产等。2007年，安德烈森把Ferd集团逾80%的股份转给两位千金，自己则持有20%股份，随着两姐妹长大成人，税务状况公开，两人首次登上《福布斯》富豪榜。

随着中国经济发展，个人投资理财越来越多的工薪族家庭手头上也积蓄了一定的资金。特别是像我们这类的外来务工人员，家里有点存款了就想着钱来生钱，有了可支配收入后整个人都是棒棒哒，那么咱怎么能够找到行之有效的方法来理财呢，个人投资理财同时能够得到家庭成员的高度赞同，我觉得这绝对是一个深刻需要讨论的话题，经过我一年来的斗争结论，形成了一套自我战斗高规格的建议和参考：

1、确定一家统一账户

首先家里的理财任务最好落到一个人头上不然风险绝对是太大了，个人投资理财首先得弄清楚自己家庭的财务状况。除去预留的预备金之外的可支配资金量大小，为投资做准备，然后统一一个账户，避免风险太大。

2、小试牛刀而后大刀阔斧

市场上的P2P固定收益类的理财产品也相当不错。投资p2p网贷行业，正当其时。股票下滑严重，风险还大。银行利率降低，利息又小。唯有网贷行业是现在兴起的朝阳企业。首先收益高,安全可靠。就像靠谱平台可溯贷，年化收益15%农业平台风险较小，如果在这些平台略有收入，再考虑其他，别一开始就整个大的年化，这样累的是自己

3、长线投入计划

股市的题材炒作成风，即使是朝阳行业，个人投资理财股价也大多是市盈率非常之高，个人投资理财想轻易通过短期的短线操作赚钱并非易事。不所以还是做好长线投资规划，比如找个靠谱平台，年化收益算算投个长期，短期做到短平快，长线做到收益稳，收益高，总体可溯贷还是不错的选择

既然定位为信息中介，对注册资本和金融杠杆当然不应该有太多要求，负面清单管理也靠谱。“但是以后应该会对中介行为有更多要求和限制，包括信息透明、产品、经营情况定期披露、审计介入等。”他表示，细则不可能在今年出台，但此前也确实有说法称出台政策会有18个月过渡期。但如今，获得风投的平台越来越多，获得的投资资金动辄宣称上亿元，其中的水分亦是不容忽视。也有业内人士提醒，投资者应警惕风投系平台的水分，因为资金对于一个P2P理财平台可以说起的是决定性的作用。风投系P2P理财面临着较高的经营风险，当整体风控不力，风险拨备不足以覆盖风险，资金链断裂，P2P理财平台就会失去流动性，引发倒闭。

传统金融体系对于个人贷款、小额贷款依然是难以满足的。对于贷款人而言，目前物业抵押给银行仅能贷款相当于市值50%，因为政府正在调控房地产市场，而传统放贷的财务公司用自有资金放贷因此利息高昂，在内地已可被归入高利贷范畴。对于并非企业，富豪的普通个人和家庭而言，闲置资金除了存银行、买基金股票之外，原本也并没有通过放贷来获取较高收益的渠道。有不少评级倾向于平台成交规模越大越安全，所以平台成交量在评级体系里占不小的比重。但实际上，绝大部分P2P理财平台由于其自身或合作方会提供垫付担保，其风险与规模的关联特征类似担保公司，在大多数业务模式下，规模越大风险反倒越高，而规模小却能精准有效的控制风险。“P2P理财行业里也存在大量小而美的平台。所以，成交量最好是用来衡量平台的综合实力，而不是简单的去衡量平台风险。平台规模越小，抗风险能力越差，这个结论是错误的。”

本钱的介入对途径来说，明显是动力和压力并存。压力有哪些?本钱关于途径规划疾速增长的压力，本钱改动开创团队战略方向的压力等，都需求途径作出平衡。现在互联网支付业务由人民银行负责监管；网络借贷业务由银监会负责监管；股权众筹融资业务由证监会负责监管；互联网基金销售业务由证监会负责监管；互联网保险业务由保监会负责监管；互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。P2P理财平台只是信用机构，不能形成资金池。这种急速扩张的线下理财方式，通过大批业务员大面积地推，不仅面临不断高企的人力成本，而且P2P理财业务员水平参差不齐，为平台的风险控制埋下了隐患。一方面，放贷人员为了业绩考虑，不顾借款人的资质，有的甚至会帮借款人美化其信用情况，从而导致平台违约率上升;另一方面，一些销售人员为了招揽投资者，P2P理财进行虚假宣传，“100%保本保息”、“××银行信用担保”等一些虚假宣传脱口而出，也使得很多投资者放松了警惕，对投资风险认识不充分，不能进行合理的资金配置，把全部身家都放在一个篮子里。一旦平台遇到问题，会导致投资者血本无归。www.gymoney.com.cn

大多数人一谈到理财，更多的印象是如何拿着自己的钱去赚更多的钱，但对于一些“钱不多”的人来说，他们会觉得理财跟自己没有关系。这种观念当然是有失偏颇的，不过也是可以理解的。

但话说回来，如果觉得“赚钱”难的话，是不是可以想着怎么去“省钱”？省钱是在自己现有的资产中进行规划调配支付，是在自己已经拥有的“钱”的基础上进行理性消费。

那生活中，我们又该如何省钱呢？可能每个人都有自己的经验，这些经验有的是有共性特点的，有些则是因人而异的。在此，小编只谈谈自己的一些感受和经验，不知道大家对生活中那些省钱的小技巧了解多少。

1、团购

在小编印象当中，国内的团购热潮，应该是从2010年左右开始火起来的，这种消费方式的出现，最直接的结果就是让消费者，能够以低于零售价格的团购折扣或者是单独购买得不到的价格买到自己想要的服务。

对于商家来讲，其实就是薄利多销的思路。互联网的兴起，特别是移动互联网的迅猛发展，让这种方式发展得更快。现在大家吃饭娱乐，都会经常用到这种方式，能省则省，这并不是什么丢脸的事情。

所以大家可以根据自己平时当中的生活习惯，重点关注哪些领域的团购更值，这样无论是自己看电影、吃饭还是娱乐，都能很快用到这种方式去理性消费。

2、优惠券

商家为了激励消费者能够再次到他们那里去消费，经常会在消费者消费完之后，赠送各种优惠券，这种情况现在也有很多了，用得多一点的场合是饮食方面。

如果一家店你是经常去的，那么可以留意这家店有没有优惠券，如果有当然是最好的。一般这些商家的优惠券会有10块、20块、30块不等的价格优惠，不同的优惠价格对应的是不同的消费总价。

不过小编提醒，优惠券的使用还是要根据自己的情况来定，有时候没必要为了使用优惠券而特意跑去消费。我们消费任何东西，都必须先问问自己有没有必要。要不然就不是省钱了，而是浪费了。

3、拼车

在我看来开车是一件很累的事情，不知道大家怎么看。生活中，我更多的是利用公共交通或者拼车的方式出行，有急事或者是需要接送人，那当然会选择自己开车出行。

讲到拼车，菜导也真的认为是我们出行当中不可或缺的一种出行方式，不但环保还省钱，现在网上约车的APP已经不少了，大家有用到的时候能用拼车的方式就尽量用，省去的钱一个月下来真不少。

不过菜导提醒，拼车之前要想清楚自己是不是能够“耗得起”时间上的“支付”。毕竟你是跟别人一起拼车，所以会有谁先下车的问题。如果是时间紧张，那就不要拼车了，迟到的成本会更大。如果时间算起来还比较充裕，那可以考虑这种方式。

4、网购

这种省钱方式，大家应该都懂的，现在大家都懂得网上购物。不过虽然懂，但怎么用好估计不是所有人都琢磨过这个问题。

那么多网上购物平台，你知道哪一家哪种产品会更便宜一些吗？不知道的话，以后网购时就可以“货比三家”再做决定了。因为确实不同的平台同样物品价格真的不一样，当然了差距不会太大。但如果真的要省钱，还是可以考虑。菜导不再这里帮这些平台打广告了。

总体而言，网购的价格还是比线下实体店要便宜一些，毕竟对商家来讲，两者的成本支出是摆在那里的，所以网购便宜一些也是很正常的。比如有些衣服，其实网购的价格便宜很多，质量也不错，跟专卖店相比其实并不差。

5、信用卡

适当使用信用卡，也是可以省钱的。有时候商家有规定，用哪类信用卡刷卡消费，可以让你打个折扣，这取决于商家跟发卡行的合作模式，所以平时可以根据自己的消费习惯，留意哪类商家哪家店是有这样的活动的。

另外信用卡还有一个好处，那就是还可以帮你赚点钱。道理很简单，假如你本来有1000块，你直接拿去购物的话，这1000块就没有了利息。如果你用信用卡来支付，那你可以把这1000块用来理财获得利息。等到还信用卡的钱时，你再还钱不迟。

当然了，不要逾期还钱，要不然你会留下不良的信用记录，影响你以后的贷款。

6、记账

这种方式可能大家知道但没有去做，这是一种生活习惯，但可以让你真的省下不少钱，因为可以让你在一个记账周期之后，全面审视自己的消费总体情况。通过记账，你就会发现，自己每个月消费了多少，消费了哪些，可能你会惊讶地发现，有些消费是没必要的，那就可以直接减少甚至砍掉。

记账同时很考验个人对生活的规划，要坚持下来也不容易，不过今天开始，大家可以学着去记账，半年后我相信你会发现一些钱其实不用钱花也是可以的。

7、囤货

囤货不是说让你一种东西买一堆，用都用不完，而是说一些日常用品，能多买点的多买点，毕竟是经常会用到的。比如牙膏牙刷之类的，能多买点就多买点，省去你后续购买时间，也是在理财。

8、超市折扣

估计师奶是最了解超市折扣的，她们有大把时间可以去琢磨这个事情。生活中，有时候超市会在特定时间内，对某类商品进行折扣售卖。按照我的生活经验，一般超市都有这个“传统”。

如果你要买哪种商品，平时觉得贵，那就可以这样去买。一般能够打折的这类东西，都是菜类或者三文鱼之类的，我是试过多次的，屡试不爽，有时候晚上跑完步经过一个超市，恰好就是打折的时间点，顺便可以少花点钱买到自己要的东西。

上面这8种省钱的生活小技巧，其实大家都多少听过，但怎么用好，其实也是很关键的。但小编强调一点，省钱不是让你自己变成一个过度抠门的人，搞得自己生活很拮据那就没必要了。

核心理念是说在生活上，能搭省钱便车的时候尽量搭。因为总体上看，钱是靠赚出来的不是省出来的，省钱只是在你已有的钱的基础上进行生活消费的理性规划而已。

生活中，你又是怎么省钱的，有没有自己的技巧，留言跟大家分享一下！

固然，P2P理财平台的自动投标有利于提高投标效率，既为投资者节省时间成本，也为平台节省运营成本。但长期下去，投资人会丧失对产品风险的自我判断能力，对产品的依赖性更强。一旦出现兑付风险，投资人将会受到损失。中国征信业还很不发达，官方征信机构对P2P理财行业主要客户群体，覆盖率很低;商业征信机构(尚未正式发牌)即便开始运作，能否运转良好，也是未定之数。即便转型成信息中介，是否需要这么多信息中介平台也是未知之数。因其信息中介平台，天然具有自然垄断属性。最后，P2P行业会不会像美英等国一样，最后就剩一两个平台。那么，这一“出路”，对于全行业而言，等于没有出路。

互联网金融包括P2P理财平台是一个新金融事物，监管上没有现成的模式可循。监管制度的缺位和空白是正常的。P2P理财平台无论出现多少问题，发生多少风险，但其正面效应是应该充分肯定的：对弱势群体和产业企业融资起到了一定作用，高效、公开透明配置金融资源是传统金融望尘莫及的。最大的优势是，P2P理财平台完全诞生于市场，诞生于民企，市场化程度很高，债权债务风险承担者的权责非常清晰。盈利共享、风险自担得到了很好落实。这使得监管尺度如何把握，风险点是否摸准，是否应该给予足够的观察期和发展期，贸然出台监管措施是否会扼杀创新等，许多监管问题待解。进入了2013年，果不其然的互联网P2P理财进入了大航海时代，“久旱逢甘雨，他乡遇故知”，阿里巴巴的余额宝诞生，引发了互联网投资理财的正真大潮来临，激发了大众对互联网投资理财的好奇，很快的互联网投资理财方式便传开了，从此进入了全民互联网投资理财时代，而互联网P2P平台也成功的登上了这艘开往互联网金融的邮轮。

“鸡蛋不要放在同一个篮子里”是投资理念中最基本的原则，在认真挑选的前提下，筛选出几家最安全、收益也不错的P2P理财平台，将自己的资金投放于不同的平台，降低风险的集中爆发。虽说有背景的平台看似高大上，并不意味着绝对安全，但银行、上市公司、风投机构要跑路的概率是非常小的。况且在2016年，网贷行业的洗牌进入白热化，如果没有一定的背景、资金实力和抗风险的能力，草根平台存活的难度非常大，对网贷投资人而言，投资的安全也风雨飘摇。有银行、国有企业、风投机构背书的网贷平台稳定性相对高，可以成为投资人的避风港。虽然收手P2P理财有那么一点点怅然若失，但是冷静思考一下，投资并非P2P理财一条路啊，条条大路通罗马。现在，互联网金融越来越创新，越来越繁荣，网贷基金、信托、资管等理财产品都可以作为投资选择。或者，一些综合性的互联网资产管理平台，不失为投资理财的优质渠道。www.gymoney.com.cn

个人投资理财这个名字早已经不是什么新鲜词语，相信很多人都有过或多或少的了解。理财观念覆盖到社会各个阶层，没有人不知道理财。什么是理财呢？顾名思义，理财也就是对于财产与资金的管理，管理包括个人理财，也包括公司理财、家庭理财等等，人们的生活离不开理财。那么理财的投资渠道有哪些呢？有些人可能只了解一部分，那么下面我们就来看看吧

1.储蓄：这是最传统的理财方式，也是广大民众接受范围最广的一种理财方式，将资金存放于银行保管，最为安全放心，而且还有一定的利率，因此，这是所有投资理财中最安全的一种方式。

2.基金：这也是相比较其他理财产品来说更加安全的理财方式。但是要选择好基金，也是需要有长线意识，不要被短期的波动所影响。什么是理财，要学会基金理财，就要多关注封闭式基金。

3.股票、信托等：这些理财产品被认为风险要大于其他理财产品，但是收益大，因此吸引了众多的人群加入其中，要理财的朋友不要讲所有的资金用于风险大的理财产品中，而是要分出一部分用于风险较小的理财产品。

4.炒金、珠宝、期货、国债等：对于这一类型的理财产品，都可以适当地做出部分投资，收益与风险都是基本处于比较居中的。什么是理财呢？理财就是要将资金进行最有效的管理。通过多个渠道进行有效地管理，也就能最大程度地发挥理财的作用。

现今社会，人们对个人投资理财越来越重视了，那么究竟如何才能做好个人投资理财呢？为此，理财师整理了一些个人理财中的小技巧，看似简单，但每一个你都必须掌握！

第一，个人理财需制定理财目标。

对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，个人理财需回顾自己的资产状况。

什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，个人理财需了解自己的风险偏好。

有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第四，个人投资理财需进行合理的资产分配。

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说投资某个平台非常好，就把所有的资产都放在这个平台上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里或者投资其他项目，这就是一种战略性的资产分配。

第五，个人理财需进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。

投资绩效衡量是个人投资理财管理过程中的最后一个阶段，同样也是连续的投资必不可少的一步，投资者可以通过有效的投资绩效衡量使得投资管理过程更有效率的一种反馈和控制机制。投资人通过评估自己的投资方向，可以确定自己的长处和劣势所在，辨别投资缺陷并对绩效不佳的投资活动家里改善。个人投资理财过程中要熟练运用这五个技巧，并不断学习理财知识，才能在理财的道路上越走越好。

既然个人投资理财是给未来经济生活的一种保障，那么不管任何人只要想让自己的未来生活更好，就必须要进行理财工作。不过在理财之前，大家还需要做好两点准备工作，否则在理财的过程中可能会出现很多问题。

下面我们就来为各位简单的介绍在个人理财之前需要做好的工作问题。

一、树立正确理财意识

很多人理财并没有什么太多的想法，只是单纯的看别人这样做自己就跟着这样做。也有些人是因为想要用理财来赚钱，或是看身边的人在理财中获利，于是自己也开始去理财。但是要知道同一件事，别人做能够成功，那是因为适合别人，而且别人也懂，那么你呢？

因此，想要进行个人理财工作，首先就要树立正确的理财意识，而不是单纯的为了牟利或者是看别人做自己跟着做，那样理财的效果不可能很好。而所谓正确的理财意识指的就是自己的理财目的，以及自身的性质，了解自己，根据自己的性质确定理财目标。

二、做好理财规划工作

之前有介绍到每个都有属于自己的性质，大家需要根据自己的性质制定理财目标。那么如何去实现这一目标呢？那就是理财的规划工作，确定好自己的理财资金，明确自己的理财目标，以及如何实现这些目标等问题。

其实这还是要根据自己的性质，选择最适合自己的理财方式，这样才能够更快、更好的实现自己的理财目标。

所以，在进行个人投资理财工作之前大家一定要做好这两大工作。

土地使用权是国家向组织、个人投资理财机构及个人出让的土地使用权利，根据《中华人民共和国宪法》，个人投资理财土地的所有权归国家和集体所有。土地使用权在出让时根据开发类型分为不同的使用年限，民用住宅用地权属年限最高为70年，工业用建筑用地和综合类用地最高为50年，商用建筑用地最高为40年。

房屋所有权属于个人产权，是私有财产权的一种，是得到《中华人民共和国宪法》保护的。根据《中华人民共和国物权法》（自2007年10月1日起施行）第六十四条，私人对其合法的收入、房屋、生活用品、生产工具、原材料等不动产和动产享有所有权。其年限是永久的。

土地使用权和房屋所有权的区别在于：房屋所有权（即房产权）是永久的，个人投资理财没有期限限制，只要房产没有完全毁损灭失就能一直享有，“房产证里是没有期限登记栏的”；土地使用权是有期限的。国家通过土地有期出让方式，授予用地人40年、50年、70年不等的使用权。

也就是说，房子的所有权是永久的，只要房子不塌，这房子就一直是产权人的。个人投资理财但我们是社会主义国家，土地是国家的。根据项目的立项不同，租用国家土地的周期也不同，住宅70年，工业/科教文卫体/综合类50年，商业/旅游/娱乐40年。

土地使用年限到期怎么办？

1、延长土地使用权期限。可以由房屋业主联名提出，补交土地出让金，这个价格应该低于同类的土地出让金的价格，类似于成本价和市场价的差额。

2、根据规划需要，国家收回土地和地上建筑物的，对业主进行相应补偿，用类似拆迁安置的办法解决。

通过调查了解，第一种方法得到大家的普遍认可，个人投资理财也有一部分人认为房子根本就住不到70年就会拆迁。不管是40年、50年还是70年，都有到期的时候，个人投资理财土地使用年限到期后，只要房子还能住，就都得续签土地。这就是关键了，怎么续签？续签金额怎么计算？根据国家现行的相关规定，土地到期后按照当时的楼面毛地指导价格，依一定比例缴费。